Newsletter Subscribe
Enter your email address below and subscribe to our newsletter
By貸款先生
【2024 低利率信貸】上班族必看！3 步驟公式算出貸款最佳解
Share your love
身為融資貸款的專業經理人，貸款先生 Ryan 有一套 3 步驟心法，快速算出你的低利率信貸黃金公式，紀錄整理在本文，與大家一起分享。
身為一個上班族，在日常工作中難免會有些突發事件需要臨時用到錢，例如：車子壞了，需要修理。家人或是自己突然生病了，需要動手術…等等的，這些狀況都需要資金周轉，而信貸是一種方便快捷的借貸方式。
但是，市面上的信貸方案五花八門，利率也高低不一。如果不小心選到高利率的信貸，就會增加還款負擔，甚至影響到生活，因此，在申請信貸之前，一定要先了解清楚，才能找到最適合你的方案。本文透過 3 大重點來幫助你找到適合的低率信貸。
快轉目錄
第 1 步：釐清自身財務狀況，是低利率信貸的關鍵
信用評分是銀行衡量借款人還款能力的重要指標，分數越高，代表還款能力越強，利率也越低。
信用評分可以透過財團法人金融聯合徵信中心 (JCIC) 查詢。查詢信用評分是免費的，每人每年可以查詢一次。
除了信用評分之外，還要了解自己的收入、負債、工作年資等情況。這些因素都會影響銀行對你的評分，進而影響利率。
如果你的信用評分不佳，可以先改善自己的財務狀況，例如：
- 減少不必要的支出，例如外食、購買非必要用品。
- 增加收入，例如兼職、副業。
- 償還部分債務，例如先把信用卡卡債還清。
掌握自己的財務狀況，是貸到低利率信貸的第一步。做好準備，才能順利獲得貸款，也能降低還款負擔。
第 2 步：貨比三家不吃虧，多問多比較是王道
現在市面上的信貸方案五花八門，利率、手續費、還款方式等各有不同。如果不小心選到不划算的方案，就會讓你多花冤枉錢。
在了解信貸利率時，除了要注意銀行的廣告利率，還要注意實際利率，即總費用年百分率（APR）。
廣告利率是指銀行在宣傳時所使用的利率，但實際上貸款人所需支付的費用往往比廣告利率高得多。而實際利率是指貸款金額、貸款期間、貸款利率、以及你要辦貸款所需支付的這些費用加總去算出來的一個百分率，其實他這個就是一個實際利率。
信用貸款的平均利率為 5.26 %，但實際利率會因個人條件而有所不同。
想要獲取低利率信貸的因素包括：
1、工作公司
工作公司越穩定、越有保障，利率越低。年所得：年所得越高，利率越低。
2、工作年資
工作年資越長，利率越低。
3、信用評分
信用評分越高，利率越低。
4、信用卡額度
信用卡額度越高，利率越低。
5、年齡
年齡越大，利率越高。
比較低利率信貸時，應注意的 4 點
利率是貸款費用中最大的一項，因此利率越低，越划算。利率是貸款的成本，直接影響到你需要償還的利息金額。一般來說，利率越低，利息越少，還款負擔也就越輕。
1、年利率
年利率是指貸款一年內的利息總額占貸款本金的比率，是衡量貸款成本的重要指標。
2、月利率
月利率是年利率的十二分之一，是計算每月還款金額時常用的指標。
3、實際年利率
實際年利率是指扣除貸款期間內各項費用後的年利率，是更準確反映貸款成本的指標。
4、手續費
手續費是辦理貸款時所需支付的費用，一般包括開辦費、帳管費、行政費等。手續費的金額會因銀行、貸款金額、貸款期限等因素而有所不同。
比較低利率信貸手續費時，應注意的 6 點：
1、手續費的種類
手續費可以分為一次性手續費和分期手續費。一次性手續費在貸款發放時一次性支付，分期手續費會在貸款期間內分期支付。
2、手續費的金額
手續費的金額會因銀行、貸款金額、貸款期限等因素而有所不同。
3、還款方式
還款方式是指貸款的繳納方式，自動扣繳、紙本寄送及便利商店或銀行付費等。
4、本息平均攤還法
每月償還的金額固定，其中包含本金和利息。
5、本金平均攤還法
每月償還的本金金額固定，利息金額隨著本金的減少而減少。
6、利息先還法
前期償還的金額主要為利息，本金的償還比例逐月增加。
在選擇還款方式時，應注意以下的 3 點：
1、還款期限
還款期限越長，每月還款金額越少，但總利息越多。
2、收入狀況
如果收入穩定，可以選擇還款期限較長的還款方式。如果收入不穩定，可以選擇還款期限較短的還款方式。
3、風險承受能力
如果能夠承受較大的還款壓力，可以選擇本息平均攤還法。如果希望降低還款壓力，可以選擇本金平均攤還法或利息先還法。
說到貨比三家，Ryan 推薦你這麼做：
直接向銀行詢問：你可以直接向銀行詢問信貸方案的利率、手續費等資訊。
上網查詢：你可以上網查詢各家銀行的信貸方案資訊，並進行比較。
使用貸款比較平台：你可以使用貸款比較平台，一次比較多家銀行的信貸方案。
第 3 步：準備好申請文件就送件去！
這裡就簡單多了，依照每家銀行的需求不同，文件上會有些許落差，不過大致上需要的有這些：
1、身分證明文件
身分證、健保卡、戶口名簿等。
2、收入證明文件
薪資轉帳存摺、勞保明細、所得稅扣繳憑單等。
3、工作證明文件
勞保卡、工作證、公司聘僱合約等。
4、其他文件
如房屋證明、車輛證明等（視貸款方案而定）。
貸款先生的 3 點建議及叮嚀
- 若想申請低利率信貸的前提，應先向銀行諮詢，了解相關資訊。
- 想要申請低利率信貸時，要誠實填寫資料，避免不必要的麻煩。
- 在使用信貸時，要做好還款規劃，避免債務纏身。
立即預約
貸款先生免費諮詢，問到滿意再辦理！
【參考資料】
2024信用貸款利率比較表|最低APR 1.92%起.23家銀行信貸利率完整比較
