【2024 保單借款】全攻略！20 家人壽比較、優缺點及注意事項

借錢的方式真的是百百種，貸款先生這篇介紹的保單借款，就是其一。其實就是在你以前累積資金的保單上，臨時拿來應急使用，又【不會被信用聯徵】 

保單能借款的必要條件就是要有【保價金】( 保單價值準備金 )， 像終身壽險、年金險及儲蓄險，凡是保單背面有寫到保單價值金的，就可以做保單借款。

其實會用保單借款的心態，多是怕自己的信用受損，又可以方便臨時借款，這篇就是各家人壽的比較、內容介紹、優缺點及注意事項。





一、保單借款是什麼？

1、保價金是必要條件

能借款的保單，當然就是要有你以前的「存款紀錄」，你可以看報單背面是否有保價金？或是直接詢問業務。

2、只能動用自己名下的保單

只能對應自己名下的保單來做借款，所以動用別人的保單，可就要經過當事人的同意或是由當事人申請借款。

3、支用以前累積的保費額度

所謂的報價金，就是你以前存的保費，扣掉壽險公司的營運成本，所剩下來給你應急借款的額度，當你動用時，若發生意外需要申請理賠，可是會讓你的權益打折扣，甚至變成無效保單喔！務必要注意！





二、保單借款利率

保單利率大約落在 2.5 % – 9 % 之間。以貸款先生的理解，利率還算可以，但是你要想想，動用你自己以前存的錢，結果還要被收利息，感覺還是沒那麼好，不過人到缺錢的時候，也真的管不了那麼多，請自己衡量財務狀況。

三、保單借款好嗎？

貸款先生還是會給各位推薦，原因是因為你會想要動保單借款，絕對是缺錢的狀態，雖然花自己的錢，還要給壽險公司賺利息，但也算是一種財務調度及止損，且「副作用」相對沒那麼大，不會被聯徵，就已經讓你的信用不被打折扣了！那就看看下面的優缺點介紹吧！



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四、保單借款優缺點比較

1、保單借款的 4 項優點

(1) 免去一般借款的條件

免手續費、免擔保人、免財力證明，重點是免聯徵。

(2) 無提前還款的違約金

隨時借、隨時還。

(3) 申辦方式多種又簡便

委託業務員、臨櫃、線上及 ATM 申請都有。

(4) 快速拿款

通常一至兩天即可拿款，非常快速。

2、保單借款的 3 項缺點

(1) 保價金是動用你以前的存款

你以前存多少錢，現在就按比例借給你，動自己的錢還要被限制、被收利息，但基本上，還是如果有，還是多一個借錢的管道就是了。

(2) 利滾利，沒控管好財務缺口會更大

以年息計算，若一年沒繳，利息連本金會加上去，再往上計算上去。 

(3) 保單失效的風險

如果發生意外或要申請理賠，你的保單會隨著你的借款狀況，受到影響，若借款超過保價金，保單還失效。





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五、20 家人壽保單借款利率比較

壽險公司	利率
台灣人壽 保單借款	台幣保單：4 % – 6.8 %；【投資型】 4% – 6.8 % 外幣保單：6.5 % – 9 %【投資型】5.5 %
臺銀人壽 保單借款	2.7 % – 6.7 %
保誠人壽 保單借款	台幣計價保單：4.5 % – 5.5 % 美元計價保單：6.5 % 澳幣計價保單：7.25 % 人民幣計價保單：7.25 % 南非幣計價保單為 11.5 % 歐元計價保單為 6.5 %
中國人壽 保單借款	壽險：4.5 % – 6.9 %  其他：依當月宣告利率調整
國泰人壽 保單借款	3 % – 6.9 %
蘇黎世國際人壽 保單借款	7 %
法國巴黎人壽 保單借款	傳統型保單借款年利率 4 % 萬能終身壽險借款年利率 4 % 投資型保單借款年利率(台幣) 5 % 投資型保單借款年利率(除南非幣以外之外幣) 5 % 投資型保單借款年利率(南非幣) 10 %
友邦人壽 保單借款	5.9 %、6.8 %，依照保單預定利率而定
康健人壽 保單借款	6 %
合作金庫人壽 保單借款	傳統型保險：4 %利率變動型年金：宣告利率 + 1.5 % – 2.5 %，逐月調整萬能終身壽險保單：4.5 %台幣投資型保單：5 % 外幣投資型保單：5 % – 6.9 %
中華郵政公司 保單借款	4 % – 6.25 %
第一金人壽 保單借款	4.5 % – 5 %外幣約 6 – 8 %
元大人壽 保單借款	3.6 – 2.5 % 外幣約 6 – 9 %
南山人壽 保單借款	4 – 6.9 %
新光人壽 保單借款	台幣保單：4 % -6.5 % 外幣保單：6.5 – 9 %
富邦人壽 保單借款	台幣保單 (利變年金及萬能壽險除外)：4 %~6.25 % 台幣利變年金及萬能壽險：宣告利率+1 % 外幣保單：6.25 % – 9 % 富邦人壽(國際)環球多利萬能終身壽險(外幣)：宣告利率 + 0.5 %。
三商美邦人壽 保單借款	4 % – 6.8 %
遠雄人壽 保單借款	非特殊險種：3.25 % – 6.95 % 特殊險種：洽詢該公司業務。
全球人壽 保單借款	4 % 以上機動調整。
台新人壽 保單借款	傳統型台幣商品： 4.0 % – 5.9 % 傳統型外幣商品： 4.0 % – 6.8 % 投資型保單：6.5 %







六、保單借款注意事項

1、衡量財務平衡

如果保單有多張，才要比較利率高低，不然缺錢時，有什麼保單也就只能借了，評估好自己能夠的還款計畫。

2、保單是否失效？

如果還想要保單的理賠權益，那就要跟業務及窗口確認好借款金額，以及還款期限。基本上以不要動到自己保單的保價金以上的金額，比較安全。

3、複利就是利滾利，務必注意

最後的叮嚀，保單借款是應急的，切勿被債務要垮自己。

七、沒有保單借款的其他方案

保單借款快速方便，但是可不是每個人都有存保單的習慣。這邊貸款先生推薦自己的團隊，透過專業諮詢、客製化方案，幫你找出適合的借款方案，請填以下表單，將有專人致電給你，協助你有一個好的財務規劃。

【參考資料】金融監督管理委員會保單保費融資業務之實務面作業事項