【2024 房貸轉增貸】申辦流程、比較差異及我適合哪一種？

買房容易、養房難！貸款先生 Ryan 自己也有房屋貸款，可以理解貸款族每月被扣繳的辛苦。你感受到房貸壓力山大嗎？利率攀升讓你喘不過氣？ 2024 年房貸轉增貸的已經是常見的貸款手法，許多房貸族摩拳擦掌，躍躍欲試。究竟，房貸轉增貸是你的資金解方，還是甜蜜陷阱？看完這篇文章，你將全面掌握房貸轉增貸的關鍵資訊，做出最適合自己的選擇！

　

　

一、房貸轉增貸是什麼概念？

簡單來說，房貸轉增貸就是把原有的房貸，從現在的銀行搬到新銀行，就像搬家一樣。新銀行會重新評估你的房子值多少錢，然後借你一筆新的貸款，同時幫你清償原先的貸款。這筆新的貸款可以比原先的貸款金額多，讓你多拿一筆資金運用。

舉例來說，小明以 1,000 萬購買房屋，在 Ａ 銀行貸款 500 萬（貸款五成）， 10 年後貸款剩 300 萬，此時小明因計畫創業而辦理轉增貸。經過新銀行的評估，小明的房屋價值為 1,200 萬，新銀行同意提供 8 成房貸成數，也就是 960 萬的轉增貸額度。小明原本每個月的房貸支出為 20,000 元，但轉增貸後，他可以選擇較低的利率或較短的還款期限，讓每個月的房貸支出降低至 15,000 元或 18,000 元。

　

　

二、為什麼你需要考慮房屋轉增貸？有什麼好處？

如同貸款先生 Ryan 前面所說，轉增貸可以讓你有更多可用資金，用在其他的地方，那好處有哪些？

1、降低月付金

如果您原先的房貸利率偏高，轉增貸後可以選擇較低的利率，從而降低每月的房貸支出。

2、提早還款

如果您原先的房貸利率偏高，轉增貸後可以選擇較短的還款期限，從而提早還清房貸，節省利息支出。

3、創造資金運用彈性

轉增貸後，您可以將額外的資金運用於其他需求，例如投資、創業、裝修等。

4、房貸利率偏高

如果您原先的房貸利率較高，而目前的房貸利率已經降低，那麼您可以考慮轉增貸，以降低每月的房貸支出。

5、房屋增值

如果您的房屋價值增加，而您原先的房貸成數較低，那麼您可以考慮轉增貸，以增加貸款額度，用於其他需求。

6、資金需求

如果您有資金需求，例如創業、投資、裝修等，而您又不想再向其他金融機構申請貸款，那麼您可以考慮轉增貸，以取得額外的資金。

　

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三、考慮房屋轉增貸的原因有 3 種

1、轉貸費用

辦理房屋轉增貸時，需要支付一些費用，例如手續費、鑑價費等。

2、信用評分影響

頻繁申請貸款可能會影響您的信用評分，未來申請貸款可能會更困難。

3、不一定省錢

新的貸款利率不一定比您現在的利率低，而且延長還款期限，總利息支出可能會更高。

當然，房屋轉增貸也有一些風險，例如：

因此，在申請房屋轉增貸前，您需要仔細評估自己的財務狀況，並做好功課，選擇最適合自己的方案。

四、房貸轉增貸的 5 步驟流程

房貸轉增貸的流程大致如下：

1、向新銀行提出申請

先比較各家銀行的轉增貸條件，並去申請。

2、新銀行會重新評估你的房屋價值

確認你的房屋、信用及房屋條件。

3、新銀行會審核你的信用狀況

確認你是否符合條件。

4、簽訂新貸款合約

確認條件規範，是否有而外增加的費用。

5、原銀行會撥款給新銀行

檢查後續撥款的狀況。

在申請房貸轉增貸時，您需要準備以下文件：

1. 身分證正本
2. 印章
3. 房屋所有權狀正本
4. 房屋稅單
5. 收入證明（薪資單、勞保明細、所得稅申報表等）
6. 信用報告

　

　

五、房屋轉增貸、轉貸、增貸的差異

項目	轉增貸	轉貸	增貸
貸款方式	新貸款取代原貸款，並增加貸款額度	新貸款取代原貸款	原貸款上增加貸款額度
額外貸款資金	有	無	有
貸款利率	降低或不變	降低或不變	不變
貸款年限	可延長或不變	可延長或不變	不變
承辦銀行	新貸款銀行	新貸款銀行	原貸款銀行
審核時間	較慢	較快	較快
抵押設定	第一順位抵押權後再設定	第一順位抵押權後再設定	設定增貸部分抵押權
費用	塗銷費、手續費、代書設定費等	塗銷費、手續費、代書設定費等	手續費

　

　

房屋轉增貸、轉貸、增貸都是一種利用房屋作為抵押品，向銀行申請貸款的貸款方式。但三者之間在貸款方式、額外貸款資金、貸款利率、貸款年限、承辦銀行、審核時間、抵押設定、費用等方面都有所不同。

貸款方式

轉增貸

將原有的房貸從原銀行轉到新銀行，並且增加一筆貸款。

轉貸

將原有的房貸從原銀行轉到新銀行，但貸款額度不變。

增貸

在原有的房貸上再增加一筆貸款。

額外貸款資金

• 轉增貸：有。
• 轉貸：無。
• 增貸：有。

貸款利率

• 轉增貸：可降低或不變。
• 轉貸：可降低或不變。
• 增貸：不變。

貸款年限

• 轉增貸：可延長或不變。
• 轉貸：可延長或不變。
• 增貸：不變。

承辦銀行

• 轉增貸：新貸款銀行。
• 轉貸：新貸款銀行。
• 增貸：原貸款銀行。

審核時間

• 轉增貸：較慢。
• 轉貸：較快。
• 增貸：較快。

抵押設定

• 轉增貸：第一順位抵押權後再設定。
• 轉貸：第一順位抵押權後再設定。
• 增貸：設定增貸部分抵押權。

費用

• 轉增貸：塗銷費、手續費、代書設定費等。
• 轉貸：塗銷費、手續費、代書設定費等。
• 增貸：手續費。

　

　

六、我究竟適合哪一種？房屋轉增貸、轉貸、增貸怎麼選？

如果您想要改變現有房貸條件，可以先向原銀行商談，看看是否能獲得更好的利率、增貸金額或寬限期等條件。如果原銀行不同意增貸，或其他銀行提供更佳優惠的方案，您可以考慮辦理轉貸或轉增貸。

增貸

• 適合對象：信用良好，與原先銀行持友好關係者，需要額外資金，例如裝修、投資或創業。
• 優點：可以快速取得額外資金，不用支付轉貸成本。

轉增貸

• 適合對象：房屋價值提高，且信用良好者，需要額外資金，且希望降低月付金或提早還款。
• 優點：可以降低月付金或提早還款，還可以取得額外資金。

轉貸

• 適合對象：無法在原銀行獲得更好貸款條件，而在另一家銀行的新貸款條件更好且大於轉貸成本者。
• 優點：可以降低月付金或提早還款，還可以享受更優惠的利率。

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七、房貸轉增貸的常見問題 FAQ

【參考資料】中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問與答